ちゃんと比較してますか？自動車保険の仕組み

自動車を購入するときは、自賠責保険に必ず加入します。また、約9割の人が任意保険にも加入しています。

しかし、なんとなく保険に加入していて、内容の確認や、保険料の比較などはしていない人も多いのではないでしょうか。

今回は、そんな自動車保険について解説します。

強制加入の「自賠責保険」

対人事故のみ保障の対象となります。

被害者1人に対して支払われる保険金の上限

死亡保険金	3000万円または後遺障害保険金4000万円
傷害保険	120万円

重過失減額というものがあります。

減額される割合

被害者の過失割合	死亡保険金の減額割合	傷害保険金の減額割合※
7割未満	減額なし	減額なし
7割以上8割未満	2割減額	2割減額
8割以上9割未満	3割減額	2割減額
9割以上10割未満	5割減額	2割減額

※傷害による損害額が20万円未満の場合はその額が減額される。

自賠責保険の保険料

車種や保険期間に応じて細かく定められています。

保険会社、運転者の年齢などで差はありません。

２4ヶ月の保険料で、おおむね１万円～５万円程度となります。

保険金が支払われる「被害者」とは

自賠責保険は「運行供用者の他人である被害者」に対して支払われます。

この「他人」に該当するかどうかは、事故の状況により判断されます。

ちなみに運行供用者とは主に以下のような人です。

このように、運転手以外も運行供用者としてみなされる事があるため、同乗していてケガをした場合などは支払われない場合もあります。

なお、被害者が親族であっても、この「他人」に該当すれば保険金が支払われます。

一方、後述する任意保険では、被害者が「父母、配偶者、子」の場合は補償されません。

任意加入の「任意保険」

任意保険の加入者は年々増加しています。

2011年では８割弱だった加入率は、2021年時点で約９割まで上昇しました。

（損害保険料率算出機構、2021年）

任意保険の主な内容

対人賠償保険	他人を死傷させた場合の損害賠償金について、自賠責保険の不足額を補填する。
対物賠償保険	他人の物を壊した場合の損害賠償金を補填する。

保険金の上限は、一般的に「無制限」となっている場合が多いです。

任意保険の主な特約

任意保険には「対人・対物」以外に様々な特約があります。

主な特約

自損事故保険	自賠責では補償されないような「搭乗者」に対する補償。
搭乗者傷害保険	搭乗者全員の死傷による損害を補償。
無保険車傷害保険	被保険者の死亡や、事故相手が無保険だった場合の補償。
車両保険	車両損害に対する補償。
人身傷害補償保険	被保険者の死傷に対しての補償。他の自動車や歩行中の事故にも対応。

その他、弁護士費用特約などもあります。

特約や補償内容は商品によって違うため、よく比較して加入することをおすすめします。

任意保険の保険料

保険料は保険金額や車種により異なります。年齢、免許証の色、走行距離、地域など、リスクに応じて割引率も異なります。

また、多くの場合が「ノンフリート契約」となり、ノンフリート等級によっても割引率が変わります。

ノンフリート等級

契約台数が９台以下の場合、等級別に保険料が割引となります。

この等級を「ノンフリート等級」といい、等級が高いほど割引率も高くなります。

ノンフリート等級

等級	１等級～２０等級。初めての加入は６等級から開始。
等級アップ	１年間無事故だと１等級アップ。特約のみ使用した場合もノーカウント事故として１等級アップ。
等級ダウン	対人対物事故で保険を使うと３等級ダウン、車両保険のみ使った場合は１等級ダウン。

等級の引き継ぎ

新たに保険契約をするとき、前の保険の等級を引き継げます。保険会社が異なる場合でも引き継ぐことができます。

（共済など一部の保険ではできない場合もあります。）

また、売却や廃車などで保険契約を終了する場合、中断証明書の発行を受けることで、１０年間は以前の等級を引き継ぐことができます。

保険料と特約の比較を！

任意保険を選ぶときは、保険料を比較しましょう。一般的に、ネット通販型の保険は保険料が安い傾向にあります。

ただし、前述の特約など補償内容とあわせて検討することが必要です。

自動車保険の見直しは、大きな固定費の節約につながるかもしれません。

なんとなく加入せず、しっかり比較しましょう！